В Долговом сервисе Debt.webmoney.ru появилась возможность получать и выдавать займы в WMR. При создании предложения или заявки на открытие лимита доверия можно указать тип титульных знаков – WMR или WMZ.

Источник: http://blog.wmtransfer.com/

В системе WebMoney много всевозможных сервисов. Но некоторые из них пользуются особенной популярностью. К ним относится, в частности, WebMoney Debt - долговой сервис, который позволяет брать и выдавать займы.

Вообще, для начала нужно хорошо уяснить: сама система WebMoney своим пользователям кредитов не выдает. А вот пользователи друг друга - да, кредитовать могут. Причем, таких инструментов в WebMoney сразу два: С- и D-кошельки (читайте статью О кредитовании и кредитной бирже) и упомянутый выше WebMoney Debt. О последнем и поговорим.

Вообще говоря, WebMoney Debt - это не только способ выдавать кредиты, но и - более глобально - возможность доверить другу WM на своем кошельке. Он может воспользоваться этими деньгами (например, чтобы срочно пополнить мобильный телефон или оплатить хостинг) в момент необходимости после того, как вы дадите ему такое разрешение. А может и не воспользоваться. На его усмотрение, в общем. Такое устройство сервиса WebMoney Debt заставляет четко разделять два понятия - лимит доверия и собственно заём.

Лимит доверия - это как бы кредитная линия, разрешение брать в долг. Заем - это непосредственно одалживание WM в рамках открытого лимита доверия. Поэтому прежде чем давать взаймы, нужно установить для будущего заёмщика лимит доверия. И наоборот, прежде, чем брать взаймы, нужно, чтобы для вас установили лимит доверия.

Для совершения любых операций в сервисе WebMoney Debt нужно авторизоваться вашим WMID. Для совершения активных операций (открытие лимитов доверия, получение займа и т.п.) нужно авторизоваться по ENUM. Это сделано из соображений безопасности. Таким образом, если вы хотите работать с WebMoney Debt, регистрации в ENUM вам не избежать.
Напомним, чтобы иметь возможность авторизовываться ENUMом, владельцы Keeper Classic должны включить эту опцию на security.webmoney.ru, а владельцы Keeper Light должны привязать свой ENUM-аккаунт к WMID в настройках Keeper Light. Подробнее об этом можно прочесть здесь.
Пассивные операции (просмотр лимитов доверия, займов и т.п.) можно совершать после обычной авторизации Кипером.

Установить лимит доверия нужно так. На странице Я доверяю - Лимиты доверия - Новый лимит доверия выберите:
Кому вы хотите открыть кредитную линию (из списка корреспондентов Кипера; т.о. прежде чем открывать кому-то лимит доверия, нужно сначала добавить его в список корреспондентов в Кипере).
С какого вашего кошелька позволять заёмщику списывать WM (Debt поддерживает только операции с WMZ).
Максимальную общую сумму будущих займов.
Макимальный срок будущих займов, которые у вас будут брать в рамках открытого лимита доверия.
Суточную процентную ставку (нормальной считается 0.5 - 1% в день).
Поскольку при выдаче кредита WMZ спишутся с вашего кошелька, в этот момент с вас также будет снята комиссия системы WebMoney 0,8%. Вы можете учесть эти потери в процентной ставке - просто кликните на кнопке [+0.8%]. Калькулятор посчитает, сколько нужно прибавить к суточной процентной ставке, чтобы компенсировать потерю 0.8%.
Однако, проблема состоит в том, что калькулятор сделает расчет исходя из максимального установленного срока займа, а на практике заём у вас могут взять и на меньший срок. Например, вы открываете лимит доверия с возможностью брать займы на срок до 100 дней. Калькулятор посчитает, что чтобы компенсировать 0.8%, вам нужно добавить к дневной процентной ставке 0.008%. Тогда при займе на 100 дней прибавка на 0.008% в день даст за весь срок 0.8%, что компенсирует потерю комиссии.
Если же на практике заём у вас возьмут, скажем, на 5 дней, то прибавка 0.008% в день даст всего 0.04%, что явно меньше комиссионных потерь 0.8%. А поскольку минимальный срок займа кредитор жестко задать не может, то лучше данным калькулятором не пользоваться, а просто не открывать лимиты доверия (по крайней мере, на большие суммы) менее чем под 0,8% в день, чтобы не сработать в убыток.
Порядок возврата займа - раз в Х дней, либо в конце срока. Если выбрано "в конце срока", то заёмщик не обязан будет возвращать долг раньше, чем срок займа полностью истечет. Если же выбрано "раз в Х дней", то при выдаче займа сумма долга будет разделена на несколько равных частей, а заёмщик должен будет выплачивать долг регулярно (1 раз в Х дней) и частями.

Пользоваться WebMoney Debt могут только владельцы WMID под управлением Keeper Classic и Light. Юзерам Keeper Mini дорога сюда закрыта, правда, закрыта как-то коряво. Если Keeper Mini подключен к ENUMу, то авторизоваться на WebMoney Debt таким WMID всё-таки получится. Однако, попытка открыть кому-либо лимит доверия закончится провалом: поскольку у Keeper Mini нет традиционного списка корреспондентов, этот список окажется пустым и на странице открытия лимита доверия, а следовательно, и выбрать WMID заёмщика не удастся.
В обратном направлении тоже шлагбаум: открывать лимиты доверия владельцу Keeper Mini другие юзеры могут, однако тот не видит эти лимиты в списке "Мне доверяют", а потому и не сможет ими воспользоваться.

Открытый лимит доверия действует бессрочно. Тот, кому вы его открыли, сможет списывать взаймы WMZ с вашего кошелька в любое время, пока вы не закроете (отмените) данный лимит доверия. Такое закрытие лимита доверия не отменит займы, которые уже выданы по этому лимиту доверия. Аналогично, вы также можете в любое время менять условия открытой кредитной линии. Такая корректировка не повлияет на условия займов, которые к этому времени уже были выданы по данному лимиту доверия, а повлияет только на новые займы.

Получить заём

Прежде чем брать в долг будущий заёмщик должен подтвердить своё согласие с условиями открытого лимита (акцептовать лимит). Сервис отправляет заёмщику WM-сообщение со ссылкой. По этой ссылке нужно кликнуть, авторизоваться ENUMом и попасть на страницу, где просто нажать кнопку "С условиями согласен".

Что интересно, если на кошельке кредитора в тот момент, когда заёмщик пришел согласиться с открытым лимитом доверия, нет в реальном наличии той суммы WM, которую кредитор указал в качестве максимальной по предоставляемому лимиту доверия - то акцептовать такой лимит заёмщик не сможет! Очевидно, это своего рода защита от накрутки TL. Впрочем, после акцепта реальная сумма на кошельке кредитора может "гулять", в том числе и уменьшатся - и это никак больше не повлияет на доступность\видимость данного лимита доверия и на возможность им воспользоваться.

Еще одна причина, по которой заёмщик должен акцептовать лимит: такими действиями он подтверждает свое согласие на передачу кредитору своей персональной информации. С момента акцепта кредитор и заёмщик видят паспортные данные, email'ы и телефоны друг друга.

Кстати, такую же процедуру подтверждения заемщик должен пройти и в случае, если речь идет не о вновь открытом для него лимите доверия, а об изменении условий по уже открытому ранее лимиту.

После согласия с лимитом заёмщик, наконец, может брать в долг в рамках открытой для него кредитной линии. Для этого на странице Мне доверяют - Лимиты доверия вам (предположим, вы теперь в роли заёмщика) нужно выбрать подходящий лимит из списка и кликнуть по нему. На следующей странице нажмите кнопку "Взять заем" и заполните распахнувшуюся форму:
Cумму, которую хотите взять (не более той максимальной суммы, которую установил кредитор в своём лимите доверия; но можно брать меньшие суммы).
Срок, на который берёте взаймы (не более того максимального количества дней, которое установил кредитор в своём лимите доверия; но можно указать меньшее количество дней).
Ваш Z-кошелек, на который нужно зачислить WMZ.

Калькулятор сразу же подскажет, во сколько (с учетом суточной процентной ставки, установленной кредитором) обойдется вам такой заём.

Конечно, если желаемой суммы WM в данный момент на кошельке кредитора нет - вы получите отказ в выдаче займа и сообщение об ошибке.

Далее нужно подтвердить свое согласие с договором займа (здесь отображаются паспортные данные как заемщика, так и кредитора). После этого вас отправят на сайт Paymer для прохождения последнего шага.

Здесь нужно "подписать" документ под названием "Обязательство" аналогом собственноручной подписи (проще говоря - своим WMID). Правда, по непонятной причине сделать это может только пользователь Keeper Classic (клик по кнопке "Подписать" и затем в открывшемся окне Кипер Classic ввести цифры со страницы). Как быть в этой ситуации владельцам Keeper Light, осталось невыясненным. Правда, тот факт, что "подписаться" можно совершенно любым WMID, а не конкретно тем, на который выдаётся заём, - снова сильно удивляет, но одновременно и дает зацепку приверженцам Keeper Light. Владелец Лайта может просто зарегистрировать себе в WebMoney новый WMID под управлением Keeper Classic и подписаться им :-)

Сразу после проделанных действий WMZ списываются с кошелька кредитора и зачисляются на ваш.

В отличие от кредитной биржи, где Регистраторы получать кредиты не могут (считается, что Регистратор для получения кредитов может злоупотребить высоким доверием к его статусу в Системе), заём на WebMoney Debt Регистратор получить может.

Вы можете брать новый заем в рамках открытого лимита доверия в любое время, даже если еще не вернули предыдущий заем. При этом, конечно, вы не можете превысить максимальную сумму, установленную для вас кредитором в данном лимите доверия. Например, если вам доверили 100 WMZ и вы уже взяли взаймы (и пока не вернули) 40 WMZ, то максимум, который вы можете одолжить в данный момент по данному лимиту доверия - 60 WMZ.
Вернуть заём

Чтобы погасить заём, авторизуйтесь ENUMом и пройдите на страницу Мне доверяют - Займы. Кликните по займу, который вы брали и который теперь хотите вернуть. На следующей странице нажмите кнопку "Выполнить очередной возврат" или "Вернуть весь заем". После клика по кнопке WMZ списываются с вашего кошелька и поступают на кошелек кредитора. Обратите внимание, что WMZ списываются именно с того вашего кошелька, на который вы получали заём.

Если вы погашаете заём полностью (кнопка "Вернуть весь заем"), то учтите, что с вашего кошелька списывается тело займа плюс проценты по займу исходя из ПОЛНОГО срока, на который вы этот заём брали, даже если вы возвращаете его досрочно. Например, взят кредит 100 WMZ на 10 дней под 1% в день. Нужно вернуть, таким образом, 110 WMZ. Даже если заёмщик возвращает долг раньше срока, например, через 2 дня, он все равно заплатит 110 WMZ, а не 102 WMZ. Таким образом, нет особой нужды возвращать долги раньше срока: это не сэкономит деньги.

Если заём выдан с условием возврата "раз в Х дней", то сумма кредита будет поделена на равные части и при наступлении очередного срока выплаты вам нужно погасить часть долга с помощью кнопки "Выполнить очередной возврат". Например, выдан кредит 10 WMZ на 3 дня по суточной ставке 0.5% с выплатой раз в день. Тогда общая сумма к возврату - 10.15 WMZ - будет поделена на 3 равные части: в первый день надо будет вернуть 3.38 WMZ, во второй - 3.39 WMZ, в третий - 3.38 WMZ.

Сумма, подлежащая к возврату, не списывается с кошелька заёмщика автоматически, даже когда выплата просрочена! Заёмщик обязательно должен инициировать возврат самостоятельно на сайте debt.webmoney.ru, описанным выше способом. Не пытайтесь вернуть долг путем прямого перевода со своего кошелька на кошелек кредитора из Кипера. Это очень частая ошибка! Такой перевод не будет засчитан системой как возврат по вашему кредиту!

Как только возврат займа просрочен (полностью истек срок займа), запись на странице Мне доверяют - Займы у заёмщика и соответствующая запись на странице Я доверяю - Займы у кредитора - становятся красными. Начиная с этого момента кредитор получает возможность самостоятельно инициировать возврат по такому просроченному займу. Для этого ему нужно кликнуть по займу в Я доверяю - Займы и нажать на кнопку "Вернуть". Система попытается списать с кошелька заёмщика сумму, которая необходима для погашения долга. Рекомендуем нажать эту кнопку несколько раз, т.к., судя по всему, каждое нажатие пытается списать WMZ с очередного Z-кошелька должника, если у него Z-кошельков несколько.

Если WMZ для погашения долга у должника не оказалось или оказалось в недостаточном количестве, кредитору даётся две возможности:
Превратить долг в чек Пеймер (кнопка "заменить на долговое обязательство"). Чек Пеймер, который получает кредитор, не обеспечен WMZ, так что погасить его на кошелек не получится. Его можно только "обменять" на документы, подтверждающие наличие долга, и идти с этими документами в суд (подробнее об этом). Путь, понятное дело, тупиковый.
Заблокировать должника в системе WebMoney на исходящие транзакции (кнопка "Заблокировать должника").

Чтобы снять блокировку, заблокированный должник должен:
Заиметь достаточно WMZ для возврата долга (именно на том Z-кошельке, на который заём был получен).
Зайти на страницу займа (Мне доверяют - Займы) и нажать кнопку "Вернуть весь заём".
Нажать кнопку "Разблокировать".

На самом деле, условие выплаты по займу "раз в Х дней" - это фикция. Система никак не заставляет заёмщика делать возвраты регулярно раз в Х дней и не способствует такой дисциплине. Если просрочена очередная выплата, то заём НЕ "краснеет", а кредитор НЕ получает ни кнопку "Вернуть", ни кнопку "Заблокировать" - вплоть до того дня, пока не истечет весь срок займа. Поэтому для кредитора нет никакой разницы, какой порядок выплаты устанавливать при открытии лимита доверия - "в конце срока" или "раз в Х дней". Суть у обоих режимов на практике одинакова.

Если кредитор хочет вернуть ("отозвать") свои деньги досрочно (не дожидаясь окончания срока, на который выдан заём), то он может прибегнуть к кнопке "Вернуть досрочно". В этой ситуации с кошелька заёмщика будет списано только тело долга, но не проценты по займу! Таким образом, как мы уже говорили: если заём досрочно возвращает по своей доброй воле заёмщик, то он всё равно теряет проценты за весь срок, на который выдавался займ, а если заём досрочно отзывает сам кредитор, то он лишается права получить проценты по займу.

Что интересно, заёмщик, который просрочил погашение одного займа, может совершенно беспрепятственно взять в рамках того же лимита доверия у того же кредитора новый заём, если это, конечно, позволит сделать установленная максимальная сумма лимита. Это, на наш субъективный взгляд, несколько противоречит логике, а потому кредиторам можем порекоммендовать: отслеживайте, кто просрочил вам выплату по кредиту, и закрывайте (удаляйте) лимиты доверия для этих людей от греха подальше, чтобы не оказаться в ещё большем минусе.
TL

Объем лимитов доверия, открытых для данного участника, влияет на его особую характеристику в системе WebMoney - TL. Значение TL прямо пропорционально количеству корреспондентов, открывших участнику лимит доверия, объему доверяемых ему средств и максимальному сроку их использования. TL рассчитывается для каждого WMID в системе WebMoney. У тех, кому не открыто ни одного лимита доверия, TL равен 0.

TL пользователя отображается во многих местах на сайте debt.webmoney.ru, рядом с его WMID. Рядом обычно также присутствуют еще две цифры: количество лимитов доверия, открытых для данного пользователя, и общая сумма WM, которая реально доступна по данным лимитам в данный момент времени на кошельках кредиторов (на самом деле, это самая важная цифра!).

TL можно встретить и в некоторых других местах в системе WebMoney, например, в списке корреспондентов Keeper Classic и Keepr Light напротив каждого юзера.

Безусловно, TL - важный показатель. Он помогает прикинуть, какие у пользователя возможности по одалживанию средств. Зачем это нужно?

Дело в том, что чем больше юзер может одолжить у других - тем выше вероятность, что сможет рассчитаться с вами по вашему займу за счет перекредитования, "переодалживания". Такая функция предусмотрена в WebMoney Debt, и мы ее рассмотрим ниже. Таким образом, чем выше TL - тем лучше. C другой стороны, TL (и, особенно, такой показатель как доступная сумма по открытым лимитам доверия) показывает, как глубоко данный юзер может влезть в долги и, как следствие, как много может перезанять у вас. Таким образом, чем выше TL - тем хуже.

Такой вот противоречивый показатель :-) Одно бесспорно: безоглядно доверять TL не стоит. Если вы хотите сделать ростовщичество своим бизнесом, то рекоммендуем проводить собственный анализ платежеспособности заёмщика, отсутствия у него злого умысла и т.п. Тем более, что TL можно банально накрутить (хотя до больших размеров - сложно).
Перекредитование

Одной из самых интересных "фишек" WebMoney Debt является перекредитование. Суть его заключается в том, что если на кошельке заёмщика не оказывается нужной суммы для возврата долга, то недостающие WMZ списываются с кошельков других кредиторов, которые открыли лимиты доверия для данного заёмщика.

Представим ситуацию. WMID1 и WMID2 открыли лимиты доверия для WMID3. WMID3 взял заём по лимиту доверия у WMID1. Сумма займа - 100 WMZ. Сумма к возврату - 110 WMZ. Когда пришло время возвращать долг, на кошельках WMID3 оказалось только 70 WMZ. Кредитор (WMID1) инициировал возврат (по кнопке "Вернуть"). В этот момент:
70 WMZ списывается с WMID3 и поступает на кошелек WMID1.
В рамках лимита, который для WMID3 открыл WMID2, автоматически создаётся заём на недостающую сумму - 40 WMZ. Эти деньги поступают с кошелька WMID2 сразу на кошелек WMID1. Заём создаётся на максимальный срок, который WMID2 установил в своём лимите доверия.
Заём, взятый WMID3 у WMID1, становится полностью погашенным.

В результате этих событий WMID3 перестает быть должником WMID1 и становится должником WMID2. Одолженная сумма - 40 WMZ. Сумма к возврату - согласно той процентной ставке, которую задал WMID2 в своём лимите доверия - например, 45 WMZ.

Совершенно то же самое произошло бы и в том случае, если бы WMID1 решил вернуть (отозвать) свой заём досрочно (кнопка "Вернуть досрочно"). С той лишь разницей, что в этом случае, как мы уже знаем, возврату бы подлежало только тело кредита - 100 WMZ, а WMID3 был бы перекредитован у WMID2 не на 40 WMZ, а на 30 WMZ.

Отметим, что при перекредитовании новые займы открываются начиная с лимита доверия с наименьшей процентной ставкой. Что это значит? Предположим, Должник не может рассчитаться по займу со своим Кредитором 1. Но у него есть два других кредитора: Кредитор 2 со ставкой 1% в день и Кредитор 3 со ставкой 1,5% в день. В таком случае при перекредитовании сначала будет создан займ от Кредитора 2 по ставке 1%, и только если его денег не хватит, чтобы рассчитаться с Кредитором 1 по долгу Должника, будет создан займ от Кредитора 3 по ставке 1,5%.
Ярмарка предложений

Наконец, отметим, что на сайте debt.webmoney.ru действует биржа займов, где участники размещают свои заявки на получение или выдачу займа.

Если кликнуть на предложение о получении займа, то попадёте на страницу открытия лимита доверия. С этой страницей мы уже знакомы. Для удобства форма с параметрами уже заполнена согласно условий выбранного предложения. Однако, предварительно добавить WMID заёмщика в список своих корреспондентов в Кипере всё же прийдется. Без этого лимит открыть не удастся, т.к. нужно выбрать заёмщика в выпадающем селекторе "WMID заёмщика", куда подтягивается перечень ваших корреспондентов. Неудобство заключается в том, что просто добавить в корреспонденты мало. После этого нужно выйти из аккаунта WebMoney Debt, а потом авторизоваться там снова, чтобы сервис "увидел" обновления в вашем списке корреспондентов.

В заключение отметим, что для желающих автоматизировать работу с WebMoney Debt, система предоставила специальный веб-сервис. Ознакомиться с ним можно здесь. Безусловно, на него стоит обратить внимание тем, кто собирается сделать выдачу WM-займов своим бизнесом. С помощью веб-сервиса можно запрограммировать, например, открытие кредитных линий или взыскание просроченных долгов прямо с сервера кредитора, без его ручного участия человека, в режиме 24х7.

Источник: http://owebmoney.ru/articles/debt.shtml