Среда, 25.04.2018, 15:27
Приветствую Вас Гость | RSS

Платёжные системы интернета

Портал электронных денег

монтаж радиаторов отопления сукні на весілля магазин ткани для свадебного платья листовки дешево 2 комнатная квартира посуточно астана Розетки и выключатели ABB Solo - низкие цены, высокое качество продукции в магазине MIRonline.com.ua Купить оптом колготки расшифровка md5 hash пароля описание на нашем сайте топографическая карта топографическая карта кировской области разработка бизнес-плана бухгалтерский учет Посмотреть. кондиционер цена Купить шины в Саратове ?????? ???? ? ?????? ????????????? ????? Интернет-магазин по продаже автомобильных шин в Саратове #перейти на сайт# дсп шлифованная цена +за лист лоток кабельный гинеколог эндокринолог создать интернет-магазин киев бурение скважин Купить оптом колготки семена кукурузы новые технологии энергетики Скачать игры на андроид на русском бесплатно Платёжные системы интернета. Блог Best Games Online. Блог Последние новости. Блог Лучшие игры Рунета. Блог Портал электронных денег - Блог удивительные новости со всего мира http://moneyint.ru/ http://moneyint.ucoz.ru/ http://moneyinter.ucoz.ru/ http://decvud.ru/ http://decvud.ucoz.ru/ http://latestnews.ucoz.ru/ http://newnnovosti.ucoz.ru/ http://designinter.blogspot.com/ http://goodbodyru.blogspot.com/ http://visitorqnits.ru/ http://witwolf.ru/ http://darkyard.ru/ http://gamesgud.ucoz.ru/ http://igrainet.ucoz.ru/ http://gamesgud.blogspot.com/ http://victors10000.io.ua/ http://max46280.makewap.ru/ http://bankirru.blogspot.com/ http://steambuyru.blogspot.com/ http://frenchtforeignlegion.blogspot.com/
Меню сайта
Google
My ads

Банки и Финансы

Банки и Финансы. Потребительские кредиты.

Что из себя представляет платежная система банка?

Для осуществления безналичных платежей, всеми банками РФ используется платежная система Банка России и внутрибанковские платежные системы, созданные в каждом финансовом учреждении. Для межбанковских платежей используются корреспондентские счета.

Банк России является оператором и одновременно регулятором общегосударственной платежной системы, контролируя операции всех остальных участников. Кроме того, Банк России контролирует и деятельность каждой из частных платежных систем.

Основными функциями Банка России, как регулятора государственной платежной системы, является разработка и внедрение технологий ее функционирования, обслуживание платежной системы, контроль над соблюдением порядка и предоставлением отчетности со стороны пользователей, а также обеспечение прозрачности платежной системы.

Порядок работы платежной системы РФ регулируется Гражданским кодексом РФ, а также определенными Федеральными законами (в частности, «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ»), а также различными договорами, заключенными между пользователями системы и Центробанком РФ.

Постоянное совершенствование и развитие платежной системы, техническая и юридическая поддержка осуществляется при непосредственном участии Банка России.

Рассмотрим, каким образом осуществляются расчеты при использовании платежной системы Центробанка. Для того чтобы использование платежной системы стало возможным, банк или организация-пользователь должны заключить договор с Центробанком и открыть свой корреспондентский счет. Для региональных организаций открывается обычный счет, для тех, кто работает с филиальной сетью — межфилиальный.

В межбанковских расчетах могут принимать участие как непосредственно финансовые учреждения, так и прочие юридические лица, не имеющие отношения к кредитным организациям.

Все платежи, осуществляемые посредством платежной системы ЦБ РФ, можно разделить на бумажные и электронные. Первый вариант предполагает бумажный документооборот. Таких платежей с каждым годом становится все меньше (на сегодня их количество не достигает и 10% от общей массы).

Второй вариант — электронные платежи подразумевает отсутствие бумажного документооборота. Электронные платежи считаются более надежными, они осуществляются в ускоренном режиме и гарантируют участникам высочайший уровень защиты информации. При осуществлении платежей посредством электронной платежной системы, межбанковские платежи осуществляются в пределах одного операционного дня.

Однако, несмотря на все достоинства электронной платежной системы РФ, она еще далека до совершенства и нуждается в определенных доработках.

кредитные карты

Денежно-кредитная политика России

В современном мире монетарные факторы играют очень существенную роль в развитии экономики. Известны вполне определенные и даже оппонирующие друг другу концепты монетарной политики, монетаризм и кейнсианство. Упрощенно, основной водораздел проходит по вопросу сокращения либо наращивания объемов денежного предложения в экономике. Результатом может быть либо стимулированное экономическое развитие, Китай, либо его сдерживание, Россия.

В связи с разработкой экономической доктрины России, задающей такой тип экономической политики, в рамках которой ее высшая ценностная цель определена как устойчивый долгосрочный экономический рост в интересах личности, общества и государства, возникает необходимость формирования концептуальных основ денежно-кредитной и банковской политики экономики развития.

Денежно-кредитная политика России, экономики развития понимается как система управленческих мер, решений и действий государства, осуществляемых в целях обеспечения реального и устойчивого экономического роста, необходимого уровня занятости населения, повышения покупательной способности национальной валюты, активизации банковской системы в реализации экономической политики развития. Как видим, это существенно иная постановка вопроса, чем только лишь борьба с инфляцией путем сокращения денежного предложения, сокращения спроса и стерилизации средств в экономике.

В общем виде целью государственного регулирования экономики развития является устойчивость экономического роста, постоянство экономического прогресса и управляемость в части пропорциональности сегментов экономики при гарантированности обеспечения целевых валовых количественных макроэкономических показателей национальной экономики, прежде всего ВВП, в том числе на душу населения в долгосрочном периоде.

Цели предлагаемой экономической политики в сфере денежно-кредитных отношений, согласованность денежно-кредитной и банковской политики с задачами общего социально-экономического развития страны, обеспечение стабильности цен, устойчивости национальной валюты. Это связано с тем, что реализация денежно-кредитной политики связана с проблемами временных лагов. Поскольку денежно-кредитная политика использует в основном рыночные инструменты и методы, воздействуя на мотивацию поведения экономических субъектов денежного рынка, то временные лаги денежно-кредитной политики значительно больше, чем, например, фискальной политики. Временные лаги значительно усложняют проведение эффективной денежно- кредитной политики. Так, на динамику потребительских цен в России оказывают значительное влияние структурные и административные факторы, например, административное повышение цен на платные коммунальные услуги.

Главной целью денежно-кредитной политики центральных банков экономически развитых стран является не только поддержание стабильности цен или регулирование инфляции. В некоторых странах на целях денежно-кредитной политики делается иной акцент, например, национальные денежные власти США (ФРС) определяют в качестве цели максимальный устойчивый долгосрочный экономический рост и стабильность цен.

Основная задача Европейской системы центральных банков поддержание стабильности цен, рост которых не должен превышать 2% в год. При этом договором и уставом Европейского центрального банка предусмотрено, что ЕСЦБ поддерживает общую экономическую политику сообщества, если это не противоречит основополагающей задаче обеспечению стабильности цен, т. е. европейские центральные банки должны способствовать постоянному росту экономики и высокому уровню занятости.

Естественно, что и ценовая стабильность как цель политики центрального банка законодательно закреплена за Банком Англии, Банком Франции, Национальным банком Швейцарии, Банком Италии, Банком Испании, Шведским Риксбанком, Национальным банком Бельгии, Национальным банком Дании, Банком Нидерландов. Целью денежно-кредитной политики Немецкого Бундесбанка является регулирование денежной массы в обращении, обеспечение национального хозяйства кредитными ресурсами, осуществление платежного оборота. У Китайского народного банка экономический рост и стабильность валютного курса юаня. Банк Португалии действует в соответствии со следующей поставленной целью внутренняя денежная стабильность и внешняя платежеспособность валюты, Банк Греции управление денежным обращением и кредитами. Страны ЦВЕ ставят перед своими центральными банками следующие задачи: Болгарский национальный банк, Чешский национальный банк, Национальный банк Румынии, Национальный банк Словакии, Банк Словении стабильность валюты; Банк Эстонии, Банк Литвы ценовая стабильность; Банк Латвии управление денежным обращением для ценообразования.

Основная проблема, с которой сталкиваются центральные банки при достижении своих целей, заключается в большом временном лаге между моментом использования инструментов денежно-кредитной политики и их воздействием на уровень цен и другие экономические показатели. Более того, связь между инструментами денежно-кредитной политики и ее основными целями может быть достаточно сложной в связи с влиянием многих факторов. Поэтому центральные банки развитых стран используют промежуточные цели денежно-кредитной политики, которые они могут контролировать и рассматривать в качестве промежуточных задач для достижения основных целей. К их числу относят денежную массу и процентные ставки, которые влияют на стабилизацию совокупного спроса в экономике.

Другими промежуточными целями могут служить изменения разницы между долго и краткосрочными процентными ставками, влияющими на экономическую активность, стабильность индексов товарных цен, объем кредитов центрального банка, валютные курсы и т. д. Вместе с тем, зависимость между инструментами денежно-кредитной политики и товарными ценами достаточно неопределенна, так же как и взаимосвязь товарных цен, уровня реального дохода и безработицы. В международной практике промежуточными целями денежно-кредитной политики наиболее часто выступают таргетирование инфляции, стабилизация валютного курса, денежные агрегаты, прирост номинального объема ВВП.

Для России также важен переход к адекватной современной ситуации промежуточной цели денежно-кредитной политики. За последние 10-15 лет экономическая ситуация в России кардинально изменилась. Наблюдается реальный экономический рост, улучшение экономической ситуации, дала свои положительные результаты и проводимая политика финансовой стабилизации. Однако известно, что важнейшим фактором такой стабилизации является благоприятная для России внешнеэкономическая ситуация.

Сегодня приоритетной становится задача перехода к активному государственному стимулированию реального экономического роста за счет внутреннего потенциала российской экономики. Однако выбранная в настоящее время Центральным банком РФ концепция денежно-кредитной политики России и банковской системы не является до конца последовательной и не согласуется с мнением ряда специалистов в отношении задач в области экономического роста и развития.

Исключительная цель современной денежно-кредитной политики России, таргетирование инфляции в условиях умеренной инфляции «не работает» на достижение стратегической цели государственной политики экономики развития. В денежно-кредитной политики России сегодня указанные выше ключевые условия мало реализуемы. Относительно первого условия, оценка независимости Центрального банка РФ по показателю фактической независимости, а также, индексу Цукермана и GMT-индексу выявила, что Банк России является самым независимым Центробанком в странах Центральной и Восточной Европы. Наверное, именно поэтому он настолько «независим» от задач общеэкономического развития страны.

Банк России обладает небольшим доверием со стороны рынка. Это объяснимо: например, разность между годовым инфляционным прогнозом Центрального банка РФ и инфляционными ожиданиями частного сектора в среднем составляет 2-5%.

Необходимо понимание причин инфляции. Если инфляция обусловлена в основном немонетарными факторами, то центральный банк может сгладить только некоторые отрицательные последствия роста цен, но не может устранить причины инфляции. Если исходить из текущих задач Банка России, то снижение инфляции как цель его деятельности вполне обоснована, поскольку он отвечает за стабильность рубля. Но этого совершенно недостаточно для денежно- кредитной политики всего государства. Ведь снижение инфляции, это только одно из средств влияния на рост экономики и решения социальных проблем. Более того, применение жестких монетарных мер с целью подавления инфляции может вызывать замедление роста экономики, даже вызывать рецессию. Кроме того, если преобладают немонетарные факторы инфляции, то сокращение денежного предложения явно неэффективная мера снижения ее темпов. Для реального экономического роста необходимо не просто снизить темпы инфляции, а повысить инвестиционную составляющую российской экономики.

Отсутствие инвестиционного интереса у населения приводит к тому, что значительная часть денег постоянно находится в наличном обороте, что отрицательно воздействует на кредитную деятельность коммерческих банков. Использование же механизма рефинансирования коммерческих банков для осуществления эффективных проектов могло бы обеспечить безинфляционный экономический рост. Серьезной проблемой, сдерживающей в настоящее время поступательное экономическое развитие России, можно считать недостаточный уровень монетизации экономики и существующие диспропорции в структуре денежной массы.

Искусственно заниженный уровень монетизации российской экономики приводит к тому, что сохраняется недостаточность денежного предложения. В связи с этим многие российские предприятия, средняя годовая рентабельность которых составляет 13-15%, не в состоянии брать в коммерческих банках долгосрочные кредиты под 20% годовых для обновления основных фондов. А низкий уровень кредитования резко снижает эффективность банковской кредитной мультипликации, коэффициент которой, по мнению некоторых аналитиков, не превышает 1,7-2, в то время как, например, в США он в 6 раз выше.

Рост российской экономики в настоящее время по-прежнему находится в зависимости от роста экспортной выручки добывающих отраслей, что свидетельствует об экзогенном характере роста денежной массы, т. е. темпы прироста экспорта нефти, обеспечивающие приток в страну валютных средств, значимо влияют на процесс предложения денежной массы. Поэтому увеличение денежной массы в обороте связано не с действием кредитно-депозитного мультипликатора банковской системы, а с поступлением значительных средств от продажи валютной выручки Банку России и кредитованием Правительства РФ.

Именно процесс накопления валютных резервов, а не кредитные операции Банка России, определяют столь же резкие и в большинстве своем случайные колебания денежной массы, которые мы имеем в настоящее время. Вместе с тем повышение уровня монетизации экономики должно рассматриваться не просто как самоцель действий «денежных властей», поскольку инфляционное влияние в результате вхождения в оборот дополнительной денежной массы может быть увеличено. Выпущенные в оборот денежные знаки должны работать как инвестиционный капитал, а не как платежное средство. В этом случае рост денежного предложения, в том числе на основе депозитно-кредитной мультипликации и повышение уровня монетизации экономики не будет «инфляционным». Об этом свидетельствует положительный опыт Китая. Опыт самой России свидетельствует о том же. В России «недомонетизация» экономики происходит на фоне роста золотовалютных резервов и отчислений в Резервный фонд, что демонстрирует практически ошибочность проводимой сегодня денежно-кредитной политики.

Использование в качестве объекта денежно-кредитной политики спроса на деньги и регулирования процентной ставки усилит кредитную составляющую денежно-кредитной политики. В этих условиях станет целесообразным не изымать «излишние» деньги в Резервный фонд, а рефинансировать коммерческие банки. В настоящее время Резервный фонд практически играет ту же стерилизующую функцию, в негативном смысле по отношению к инвестиционному развитию, что играл в свое время рынок ГКО. В настоящее время его функционирование, это скорее фактор, дестабилизирующий инвестиционную направленность экономического развития, а не способствующий инвестиционному развитию.

Кроме того, заметим, что российский банковский сектор характеризуется сегодня территориальной диспропорцией: более половины действующих кредитных организаций сосредоточены в Москве и Московской области, при этом практически все крупные банки также московские. Существующая территориальная диспропорция дополняется диспропорциями в обслуживании клиентов. Наблюдается сегодня и диспропорциональность в видах выдаваемых кредитов. Рост активности на кредитном рынке в нашей стране в значительной мере обеспечивается только за счет потребительского кредитования. Впервые в настоящее время доля потребительских кредитов в структуре банковских активов превысила 10%. В то же время, по сравнению с другими развитыми странами, например, США, где этот сектор развивается давно, объем рынка потребительского кредитования составляет 73% объема национальной экономики. В Польше, которая далека от группы лидеров в данном сегменте, объем потребительского кредитования составляет 25-30% ВВП, тогда, как в России 2-3 процента ВВП.

Назрела необходимость научной разработки учетной политики, значение которой пока остается весьма скромным. В России нет учетных ставок, так как не развито обращение первоклассных векселей. Необходимо расширить перечень инструментов денежно-кредитной политики. Например, можно установить более мягкие экономические нормативы для надежных и устойчивых коммерческих банков. Кредитование коммерческих банков должно производиться пропорционально увеличению их кредитных вложений в реальный сектор экономики, необходимо расширить практику регулярных кредитных аукционов и др.

Кредитная политика Центрального банка РФ и коммерческих банков должна быть сориентирована на кредитную поддержку конкурентоспособности жизненно необходимых для общества производств.

Конкретными инструментами Банка России могли бы быть: развитие селективного дифференцированного кредитования; благоприятный режим рефинансирования банков, кредитующих реальный сектор экономики; учет векселей этих банков; расширение кредитования банков под портфель векселей предприятий-товаропроизводителей конкурентоспособной продукции; применение санкций к банкам за нецелевое использование кредитов, полученных в порядке рефинансирования; эффективное функционирование Российского банка развития, основной целью которого должно стать не получение прибыли, а кредитование реального сектора экономики в соответствии с приоритетными направлениями ее развития за счет государственных средств и средств Центрального банка РФ.

И все же, российский банковский сектор уникален тем, что он действует фактически в условиях монополистической конкуренции, близкой к чистой монополии. Россия находится в аутсайдерах по состоянию конкурентной банковской среды. В условиях, когда на небольшое число банков и прежде всего с участием государства приходится 80-90% операций всего сектора, остающимся банкам приходится довольствоваться ролью «массовки», «статистов», когда сокращение банков, в том числе и в результате волевых решений и административных рычагов, даже на тысячу не окажет существенного влияния на предложение банковских услуг.

В любой экономической системе всегда сохраняется проблема выравнивания территорий, отраслей, поддержания социальной сферы. Коммерческие банки как частные предпринимательские структуры не смогут взять на себя выполнение задач, стоящих перед государственными учреждениями. В экономике любой страны всегда существуют сферы, где участие государства в прямой или косвенной форме, через коммерческие банки становится необходимым. Поэтому ускорение формирования банков развития как на национальном, так и на региональном уровне, законодательное обеспечение их деятельности могло бы способствовать реализации роли банковской системы в экономике страны.

К сожалению, в России явно недооценивается роль кредитной кооперации. Известно, что в дореволюционной России, а сегодня в современной Европе идеология кооперативного движения получила широкое распространение. Кредитные кооперативы как учреждения «самопомощи» активно конкурируют с коммерческими банками, во многом содействуют развитию банковских продуктов и услуг, предоставляемых экономическим субъектам. С функциональной точки зрения в структуре банковской системы страны не получили должного идеологического и правового обеспечения универсальные и специализированные банки. Длительное время в качестве единственного приоритетного направления признавалось развитие универсальных банков. Между тем развитие мирового банковского хозяйства идет по линии параллельного функционирования универсальных и специализированных банков. Практика показывает, что каждый из этих банков имеет свои преимущества. Неслучайно в ряде стран США, Англия в большей степени развита идеология деятельности специальных банков. Для России идея сосуществования универсальных и специализированных банков имеет повышенное значение.

К сожалению, уровень конкурентоспособности российских коммерческих банков продолжает оставаться на низком уровне. Кредитных организаций в стране явно недостаточно для создания нормальной конкурентной среды. Все это делает необходимым повышение роли банковской политики в экономике страны.

Представляется важным определить перспективные направления повышения конкурентоспособности российских денежно-кредитных институтов. Для этого может быть целесообразным: расширение капитальной базы российских банков за счет рекапитализации прибыли, слияний и присоединений в банковской сфере; количественное и качественное изменение ресурсной базы, увеличение доли срочных вкладов, наращивание долгосрочных средств в ресурсном потенциале, базе банков; в целях повышения устойчивости банка разработка стратегии, включающей в себя совершенствование корпоративного управления, повышение уровня менеджмента, в коммерческих банках, модернизация деятельности коммерческих банков на основе принципов реинжиниринга, сокращение издержек и повышение рентабельности банковского бизнеса; повышение качества предлагаемых услуг, разработку стандартов качества банковской деятельности; изменение целевой ориентации деятельности коммерческого банка;
способность адаптации к новым условиям функционирования; специализация деятельности банка; выбор собственной ниши функционирования; рост количества предлагаемых услуг; снижение издержек и цен на услуги.

Недостаток денежного предложения, дороговизна денежных ресурсов внутри страны приводит к тому, что российские коммерческие банки берут валютные кредиты за границей. Получается, что Банк России не дает кредит своим отечественным коммерческим банкам и следовательно, отечественным товаропроизводителям, размещает валюту за рубежом, а российские банки, компенсируя недостаток денежного предложения, покупают ресурсы за границей.

Страна не научилась использовать кредит в качестве источника экономического роста как на уровне своего центрального банка, так и на уровне своей финансовой политики. В стране нет единого монетарного плана, увязанного с производством и обращением общественного продукта.

Экономике страны нужна единая монетарная политика, единый государственный план, прогноз учитывающий и координирующий формирование и использование всех денежных, финансовых и кредитных ресурсов товарно-денежного хозяйства.

Анализ показывает, что российские коммерческие банки работают в условиях явно недостаточного информационного обеспечения. Объемы и оперативность банковской статистики, ее аналитический обзор пока не отвечают потребностям банковской практики. Работа регулятивного органа, Банка России по методическому, нормативному обеспечению далека от совершенства. Степень квалификации кредитных работников пока также недостаточна. Особенно заметно это проявляется на стадии анализа кредитной заявки клиентов банка, оценки их кредитоспособности, кредитного риска, а также в фазе использования и возврата банковских ссуд.

Таким образом, анализ действующая денежно-кредитная политика России и банковской системы приводит к следующим выводам: Существует целый ряд значительных проблем, диспропорций и противоречий в развитии банковского сектора страны. При общих позитивных тенденциях ее развития функциональное назначение денежно- кредитных институтов, их деятельность значительно отстает от потребностей развития российской экономики. Роль и место банковского сектора в экономической политике государства в должной мере не определено.

По всем параметрам развития, размер капитала, активы, кредитные вложения, соотнесенные с валовым внутренним продуктом России, российский банковский сектор существенно отличается от развитых и некоторых развивающихся стран.

Структура банковского сектора не отвечает потребностям экономики ни с позиции ее территориального сегмента, ни в связи с потребностями количества и качества банковских услуг, новых банковских продуктов.

Целевые ориентиры банковской деятельности на макроуровне смещены исключительно в сторону монетарных интересов. Денежно- кредитная политика не направлена на расширение денежного предложения и формирования спроса в интересах экономического роста. Ее инструменты не затрагивают денежные потоки, связанные с развитием кредитных отношений. Рефинансирование коммерческих банков, учетный процент практически не используются как важнейшие рычаги регулирования экономических процессов, принижена роль кредита. Банковский сектор страны нуждается в модернизации как с позиции направленности своей деятельности, так и структурного построения. Необходимо скорректировать доктрину его функционирования.

Предлагается, чтобы модернизация банковского сектора шла по линии:
изменения целевой ориентации банковского сектора, увязки интересов укрепления национальной денежной единицы с расширением ресурсных возможностей реального сектора экономики;

совершенствования структуры банковского сектора, развития новых банковских институтов и их специализации, ипотечные банки, банки развития, кредитная кооперация, региональные кредитные учреждения, другие институты;

формирования банковской политики в интересах экономики развития, повышения эффективности деятельности коммерческих банков, расширения их капитальной базы, обеспечения их устойчивого развития;

совершенствования банковского законодательства, подготовки новых законодательных актов, корректировки действующих законов;

формирования современной банковской инфраструктуры, создающей предпосылки для эффективного информационного, методического, научного, кадрового, технологического обеспечения банковской деятельности.

В процессе модернизации экономической политики важно воспользоваться международным опытом, международными стандартами банковской деятельности, учитывая национальные особенности развития денежно-кредитных институтов.

Поиск по порталу
Cashing.su
Друзья сайта
Solomono.ru Ucoz
Propage.ru
.
Статистика ucoz
Push 2 Check Проверка тиц Траст. Анализ сайта moneyint.ucoz.ru Ожидаемый PageRank для moneyint.ucoz.ru - 3.54 Уровень доверия для moneyint.ucoz.ru - 0.18 Анализ сайта moneyint.ucoz.ru Белый каталог сайтов Программы, новости, рефераты, скрипты, форум 200stran.ru: показано число посетителей за сегодня, онлайн, из каждой страны и за всё время HitMeter.ru - счетчик посетителей сайта, бесплатная статистика Счетчик цитирования
Яндекс.Метрика
Мета тэги
Платёжные системы интернета
Payment systems

Copyright MyCorp © 2018